Plăți A2A vs. transfer bancar: Care este mai rapid și mai rentabil pentru companii?

Plățile A2A și transferurile bancare tradiționale transferă fonduri între două conturi bancare, însă diferența constă în modul în care clientul ajunge la efectuarea propriu-zisă a plății. În cazul unui transfer bancar standard, clientul trebuie, de obicei, să își deschidă aplicația de mobile sau online banking, să introducă sau să copieze IBAN-ul, beneficiarul, suma și detaliile plății, apoi să confirme tranzacția. În cazul unei plăți A2A (Account-to-Account), aceste date pot fi completate în prealabil, iar clientul poate trece direct la banca sa pentru a confirma plata.

Aceasta este o diferență importantă, deoarece viteza unei plăți nu se măsoară doar din momentul în care banca începe să o proceseze. Contează și cât timp îi este necesar clientului pentru a iniția plata, câți pași manuali trebuie să efectueze și cum identifică ulterior compania comanda sau factura căreia îi corespunde suma primită.

Aici intervin plățile directe prin Open Banking, care îmbunătățesc procesul transferului bancar tradițional. Plata nu mai este o acțiune separată, ci poate deveni parte integrantă din checkout, factură, link de plată sau cod QR.

Problemele plății tradiționale a facturilor și obligațiilor unei companii

Principalul dezavantaj al transferului bancar tradițional este faptul că o mare parte a procesului rămâne manuală atât pentru client, cât și pentru companie. Primirea unei facturi care conține un IBAN este doar începutul. Clientul trebuie apoi să își deschidă aplicația de mobile sau online banking și să transfere informațiile necesare într-un nou ordin de plată.

În practică, acest lucru presupune trecerea între factură, e-mail sau site și aplicația bancară. Trebuie introduse corect IBAN-ul, suma, beneficiarul și detaliile plății. Dacă este vorba despre plata unei facturi, de multe ori trebuie introdus și numărul acesteia.

Pentru un singur client, acestea sunt doar câțiva pași suplimentari. Pentru o companie care primește sute sau mii de plăți, însă, fiecare eroare poate genera muncă administrativă suplimentară – verificarea extraselor bancare, contactarea clientului și asocierea manuală a sumei primite cu obligația corespunzătoare.

În cât timp ajunge un transfer bancar în cazul procesării standard?

Un transfer bancar standard poate ajunge până în următoarea zi lucrătoare, în timp ce, în cazul unui transfer instant, fondurile pot fi disponibile în câteva secunde. Potrivit Băncii Centrale Europene, o plată electronică standard în UE poate dura până la o zi lucrătoare, iar un transfer inițiat în weekend sau într-o zi de sărbătoare poate începe să fie procesat abia în următoarea zi lucrătoare.

În cazul plăților instant, diferența este semnificativă. Banca Centrală Europeană precizează că, prin SEPA Instant Credit Transfer, fondurile sunt puse la dispoziția beneficiarului în maximum 10 secunde, 24 de ore pe zi, 365 de zile pe an. Comisia Europeană definește, de asemenea, plățile instant drept transferuri efectuate în câteva secunde.

Totuși, acest lucru evidențiază o diferență importantă: A2A și instant payment nu sunt același lucru. A2A descrie modul în care este efectuată plata – direct între două conturi – în timp ce „instant” se referă la viteza cu care infrastructura bancară procesează transferul.

Cu IRIS Pay, fondurile pot ajunge în aproximativ 10 secunde atunci când băncile și infrastructura utilizată acceptă plăți instant sau în intervalul specific unui transfer bancar standard.

Cum se acumulează costurile mici ale fiecărui comision pentru transfer bancar

Un singur comision pentru transfer bancar poate părea nesemnificativ, însă, în cazul unui volum mare de tranzacții, costul procesului de plată poate deveni o cheltuială importantă pentru companie. De aceea, companiile ar trebui să compare nu doar costul unei tranzacții individuale, ci și costul total al acceptării și procesării plăților.

În cazul plăților A2A, fondurile se transferă direct între contul bancar al clientului și cel al comerciantului. Acest lucru permite crearea unui model de plată mai direct.

În același timp, reglementările europene privind plățile instant schimbă și ele contextul. Potrivit Comisiei Europene, băncile și ceilalți prestatori de servicii de plată din zona euro nu pot percepe pentru un transfer instant în euro un comision mai mare decât cel aplicat transferului de credit standard corespunzător.

Totuși, comisionul pentru transfer bancar plătit de client și costul suportat de comerciant pentru acceptarea unei plăți A2A depind de banca respectivă, de prestatorul de servicii de plată și de condițiile contractuale.

Automatizarea plății online a facturilor prin Open Banking

Open Banking automatizează în principal pașii din jurul transferului bancar – de la furnizarea corectă a datelor de plată până la primirea informațiilor despre statusul tranzacției. Aceasta este una dintre diferențele esențiale față de un transfer bancar inițiat manual.

În loc să trimită o factură și să aștepte ca clientul să inițieze singur transferul, compania poate furniza un link de plată sau un cod QR gata de utilizare. În cazul unui magazin online, procesul poate fi integrat direct în checkout.

De exemplu, IRIS Pay permite integrarea unui link de plată într-un document digital, inclusiv într-o factură, sau trimiterea acestuia prin e-mail, SMS, Viber și alte canale de comunicare.

Astfel, clientul nu primește doar informații despre cum să plătească, ci și o cale directă către efectuarea plății.

Confirmare directă prin mobile banking fără introducerea manuală a IBAN-ului

În cazul unei plăți A2A integrate, clientul nu trebuie să creeze manual transferul bancar și nici să copieze IBAN-ul și celelalte date de plată. Aceste informații pot fi transmise în prealabil în procesul de plată.

Clientul deschide linkul de plată sau codul QR ori selectează metoda de plată corespunzătoare în checkout, își alege banca și continuă către aplicația de mobile sau online banking. Acolo verifică informațiile și confirmă tranzacția.

Astfel este eliminată una dintre cele mai incomode etape ale transferului bancar tradițional. Clientul nu trebuie să copieze IBAN-ul din factură, să revină pentru a verifica suma, să introducă manual detaliile plății și apoi să verifice din nou dacă toate informațiile au fost introduse corect.

Cu IRIS Pay, plata este efectuată direct din contul clientului în contul comerciantului, iar procesul poate fi finalizat în doar câțiva pași, confirmarea având loc în mediul securizat al băncii.

Asocierea automată a facturilor în software-ul de contabilitate

O plată A2A poate facilita asocierea automată a sumei primite cu o anumită factură sau comandă atunci când soluția de plată este integrată cu sistemele companiei. Aceasta este o precizare importantă – modelul A2A în sine nu înseamnă că înregistrarea contabilă se realizează automat fără integrarea necesară.

În cazul unui transfer bancar tradițional, compania se bazează adesea pe detaliile plății pentru a determina ce obligație a fost achitată. Dacă un client a omis numărul facturii sau a introdus alte informații, poate fi necesară o verificare manuală.

Într-un proces de plată integrat, identificatorul comenzii sau al obligației poate fi asociat tranzacției încă din momentul creării acesteia. Astfel, sistemul ERP sau software-ul contabil intern poate primi automat informația că o anumită obligație a fost achitată.

Pentru companie, beneficiul nu constă doar într-un „transfer mai rapid”, ci în reducerea timpului necesar pentru procesarea transferului după primirea fondurilor.

Avantaje pentru comercianți și furnizorii de servicii în colectarea creanțelor

Cel mai mare avantaj al plăților A2A în colectarea creanțelor este reducerea distanței dintre solicitarea plății și plata propriu-zisă. În loc să primească o factură cu date bancare și să lase plata „pentru mai târziu”, clientul poate deschide imediat un link de plată și poate confirma suma prin banca sa.

Acest model este potrivit pentru companiile care lucrează cu facturi, avansuri, rezervări, obligații periodice sau servicii furnizate la distanță.

Linkul de plată poate fi inclus chiar în factură sau trimis în mesajul prin care compania reamintește clientului despre suma datorată. IRIS Pay permite crearea de linkuri de plată și coduri QR, precum și monitorizarea acestora printr-un portal web.

Aceasta înseamnă mai puțini pași manuali pentru client și un proces mai bine structurat pentru companie.

Eliminarea erorilor la introducerea detaliilor plății

Datele de plată completate în prealabil reduc semnificativ probabilitatea ca un client să introducă un IBAN, o sumă sau detalii de plată greșite. Acesta este unul dintre cele mai practice avantaje ale unei plăți A2A integrate în comparație cu un transfer bancar inițiat manual.

În modelul tradițional, o singură cifră introdusă greșit, un număr de factură omis sau detalii de plată incorecte pot necesita clarificări suplimentare.

În procesul Open Banking, datele aferente plății respective pot fi furnizate în prealabil. Clientul nu le introduce de la zero, ci verifică informațiile și confirmă tranzacția prin banca sa.

Acest lucru facilitează și monitorizarea ulterioară de către comerciant. În loc ca un angajat să fie nevoit să identifice clientul din spatele unei anumite sume, tranzacția poate fi asociată obligației corespunzătoare încă din momentul inițierii.

Optimizați costurile și accelerați operațiunile financiare

Adevăratul avantaj al plăților A2A nu constă doar în faptul că fondurile se pot transfera mai rapid, ci și în faptul că întregul proces din jurul transferului bancar poate deveni mai scurt și mai automatizat. Acesta include acțiunile clientului înainte de plată, procesarea bancară și activitatea companiei după primirea fondurilor.

IRIS Pay utilizează acest model pentru a permite plăți directe din contul bancar al clientului în contul comerciantului. Fondurile pot fi primite în aproximativ 10 secunde atunci când sunt acceptate transferurile instant sau în intervalul specific unui transfer bancar standard. Soluția poate fi utilizată prin integrare într-un site sau într-o aplicație, prin link de plată sau cod QR.

Prin urmare, comparația dintre A2A și transferul bancar tradițional nu ar trebui redusă doar la întrebarea „care dintre ele ajunge mai repede la bancă?”. Pentru companii, întrebarea mai importantă este câte acțiuni sunt necesare din momentul în care clientul decide să plătească până în momentul în care plata este identificată și procesată.

Tocmai în această etapă automatizarea prin Open Banking poate economisi timp atât pentru client, cât și pentru echipele financiare și administrative ale companiei.

Întrebări frecvente

Ce este o plată A2A?

A2A (Account-to-Account) este o plată directă dintr-un cont bancar în altul. Cu IRIS Pay, clientul plătește direct din contul său în contul comerciantului, iar plata poate fi inițiată printr-un magazin online, un link de plată sau un cod QR.

Care este diferența dintre o plată A2A și un transfer bancar obișnuit?

În ambele cazuri, fondurile sunt transferate între conturi bancare. În cazul unui transfer bancar tradițional, clientul introduce de obicei manual IBAN-ul, beneficiarul, suma și detaliile plății. În cazul unei plăți A2A integrate, aceste date pot fi completate în prealabil, iar clientul trebuie în principal să își aleagă banca, să verifice informațiile și să confirme tranzacția.

În cât timp ajunge un transfer bancar?

Durata depinde de tipul transferului și de infrastructura bancară. Potrivit Băncii Centrale Europene, o plată electronică standard în UE poate dura până la o zi lucrătoare, în timp ce plățile instant pun fondurile la dispoziția beneficiarului în câteva secunde. În cazul SEPA Instant Credit Transfer, durata este de până la 10 secunde.

Cât timp economisește o plată A2A comparativ cu un transfer bancar manual?

Nu există un număr universal de secunde sau minute, deoarece acesta depinde de procesul concret, însă A2A elimină mai mulți pași manuali din fiecare plată. În cazul unui transfer standard, clientul trebuie să își deschidă aplicația bancară, să creeze un nou transfer, să introducă sau să copieze IBAN-ul, beneficiarul, suma și detaliile plății, să verifice informațiile și să confirme. În cazul unei plăți A2A integrate, datele de plată sunt deja furnizate, iar clientul poate trece direct la alegerea băncii și confirmarea tranzacției. Compania poate economisi timp suplimentar și prin identificarea și asocierea mai ușoară a plății cu o anumită comandă sau factură.

Plata A2A este întotdeauna instant?

Nu. A2A descrie transferul direct al fondurilor între două conturi bancare, în timp ce instant payment se referă la viteza transferului bancar. Dacă băncile și infrastructura acceptă transferuri instant, fondurile pot ajunge în câteva secunde. În caz contrar, plata este procesată în intervalul specific unui transfer bancar standard.

Pot fi utilizate plățile A2A pentru facturi?

Da. De exemplu, IRIS Pay permite integrarea unui link de plată într-un document digital, precum o factură sau o notă de debit, și distribuirea acestuia prin e-mail, SMS, Viber și alte canale.