A2A плащания vs банков превод: Кое е по-бързо и по-евтино за бизнеса?

A2A плащанията и традиционният банков превод прехвърлят средства между две банкови сметки, но разликата е в начина, по който клиентът стига до самото плащане. При стандартния банков превод той обикновено трябва сам да отвори банкирането си, да въведе или копира IBAN, получател, сума и основание и след това да потвърди операцията. При A2A (Account-to-Account) плащане тези данни могат да бъдат предварително зададени, а клиентът да премине директно към своята банка и да потвърди плащането.

Това е важна разлика, защото скоростта на едно плащане не се измерва само от момента, в който банката го обработи. Има значение и колко време е необходимо на клиента да го нареди, колко ръчни действия извършва и как бизнесът след това установява към коя поръчка или фактура се отнася получената сума.

Именно тук директните плащания чрез Open Banking надграждат познатия банков превод. Те превръщат плащането от отделно действие в част от самия checkout, фактура, платежен линк или QR код.

Проблемите при традиционното плащане на фирмени сметки и задължения

Основният недостатък на традиционния банков превод е, че голяма част от процеса остава ръчен както за клиента, така и за бизнеса. Получаването на фактура с IBAN е само началото. Клиентът трябва да отвори своето мобилно или онлайн банкиране и да пренесе необходимата информация в нов банков превод.

На практика това означава превключване между фактурата, имейла или сайта и банковото приложение. Трябва да бъдат въведени правилният IBAN, сумата, получателят и основанието. Ако става дума за фактура, често трябва да се добави и нейният номер.

За отделния клиент това са няколко допълнителни действия. За компания, която получава стотици или хиляди плащания, всяка грешка може да означава допълнителна административна работа – проверка на банковото извлечение, търсене на клиента и ръчно свързване на постъпилата сума със съответното задължение.

За колко време пристига банков превод при стандартна обработка?

Стандартният банков превод може да пристигне до следващия работен ден, докато при instant превод средствата могат да бъдат налични в рамките на секунди. Според Европейската централна банка стандартното електронно плащане в ЕС може да отнеме до един работен ден, а превод, нареден през почивен или празничен ден, може да започне да се обработва през следващия работен ден.

При instant плащанията разликата е значителна. Европейската централна банка посочва, че при SEPA Instant Credit Transfer средствата се предоставят на получателя в рамките на до 10 секунди, 24 часа в денонощието и 365 дни в годината. Европейската комисия също определя незабавните плащания като трансфери, извършвани в рамките на секунди.

Това обаче показва нещо важно: A2A и instant payment не са едно и също понятие. A2A описва начина, по който се извършва плащането – директно между две сметки, докато „instant“ се отнася до скоростта, с която банковата инфраструктура обработва превода.

При IRIS Pay средствата могат да пристигнат за около 10 секунди, когато банките и използваната инфраструктура поддържат незабавно плащане, или в рамките на стандартен банков превод.

Натрупването на малки разходи от всяка единична такса банков превод

Една отделна такса за банков превод може да изглежда незначителна, но при голям брой трансакции цената на платежния процес се превръща в съществен бизнес разход. Затова компаниите трябва да сравняват не само цената на конкретната трансакция, а целия разход по приемането и обработката на плащането.

При A2A средствата се движат директно между банковите сметки на клиента и търговеца. Това позволява изграждането на по-директен платежен модел.

Отделно от това европейската регулация за instant плащания също променя средата. Според Европейската комисия банките и другите платежни доставчици в еврозоната не могат да начисляват по-висока цена за instant превод в евро от тази за съответния стандартен кредитен превод.

Конкретната такса за банков превод за клиента и цената за приемане на A2A плащане от търговеца обаче зависят от съответната банка, платежния доставчик и договорените условия.

Автоматизация на онлайн плащането на сметки чрез Open Banking

Open Banking автоматизира най-вече действията около банковия превод – от подаването на правилните платежни данни до получаването на информация за статуса на трансакцията. Именно това е една от съществените разлики спрямо ръчно наредения превод.

Вместо компанията да изпрати фактура и да очаква клиентът сам да нареди плащането, тя може да предостави готов платежен линк или QR код. При онлайн магазин процесът може да бъде интегриран директно в checkout.

IRIS Pay например позволява платежен линк да бъде интегриран в дигитален документ, включително фактура, или да бъде изпратен чрез e-mail, SMS, Viber и други комуникационни канали.

Така клиентът получава не просто информация как да плати, а директен път към самото плащане.

Директно потвърждение от мобилното банкиране без ръчно въвеждане на IBAN

При интегрирано A2A плащане клиентът не трябва сам да създава банковия превод и да преписва IBAN и останалите платежни данни. Те могат да бъдат предварително подадени към платежния процес.

Клиентът отваря платежния линк, QR кода или избира съответния метод в checkout, посочва своята банка и преминава към мобилното или онлайн банкирането си. Там преглежда информацията и потвърждава операцията.

Точно тук се спестява една от най-неудобните части на традиционния банков превод. Не се налага клиентът да копира IBAN от фактура, да се връща, за да провери сумата, да преписва основанието и след това отново да проверява дали всичко е въведено правилно.

При IRIS Pay плащането се извършва директно от сметката на клиента към тази на търговеца, а процесът може да бъде завършен в няколко стъпки и с потвърждение в банковата среда.

Автоматично засичане на фактури в счетоводния софтуер

A2A плащането може да улесни автоматичното свързване на получената сума с конкретна фактура или поръчка, когато платежното решение е интегрирано със системите на бизнеса. Това е важно уточнение – самият A2A модел не означава автоматично осчетоводяване без необходимата интеграция.

При традиционен банков превод бизнесът често разчита на текста в основанието, за да разбере кое задължение е платено. Ако клиентът е пропуснал номера на фактурата или е написал различно основание, може да се наложи ръчна проверка.

При интегрирания платежен процес идентификаторът на поръчката или задължението може да бъде свързан с трансакцията още при нейното създаване. Това създава възможност вътрешната ERP или счетоводна система автоматично да получи информация, че конкретното задължение е платено.

За бизнеса ползата не е просто „по-бърз превод“, а по-малко време за обработване на превода след получаването му.

Предимства за търговци и доставчици на услуги при събиране на вземания

Най-голямото предимство на A2A при събиране на вземания е, че съкращава разстоянието между искането за плащане и самото плащане. Вместо клиентът да получи фактура с банкови данни и да остави плащането „за по-късно“, той може веднага да отвори платежен линк и да потвърди сумата през своята банка.

Този модел е подходящ за компании, които работят с фактури, капаро, резервации, периодични задължения или дистанционно предоставяни услуги.

Платежният линк може да бъде част от самата фактура или да бъде изпратен в съобщението, с което бизнесът напомня за задължението. IRIS Pay позволява създаването на платежни линкове и QR кодове, както и проследяването им през уеб портал.

Това означава по-малко ръчни действия за клиента и по-структуриран процес за бизнеса.

Елиминиране на грешките при въвеждане на основание за плащане

Предварително зададените платежни данни значително намаляват вероятността клиентът да въведе грешен IBAN, сума или основание за плащане. Това е едно от най-практичните предимства на интегрираното A2A плащане спрямо ръчно наредения банков превод.

При традиционния модел една сгрешена цифра, пропуснат номер на фактура или неточно основание могат да доведат до необходимост от допълнително уточняване.

При Open Banking процеса данните за конкретното плащане могат да бъдат подадени предварително. Клиентът не ги създава отначало, а проверява информацията и потвърждава операцията в своята банка.

Това улеснява и последващото проследяване от страна на търговеца. Вместо служител да търси кой клиент стои зад определена сума, трансакцията може да бъде свързана с конкретното задължение още при нейното иницииране.

Оптимизирайте разходите и ускорете финансовите си операции

Истинското предимство на A2A плащанията не е просто, че парите могат да се движат по-бързо, а че целият процес около банковия превод може да стане по-кратък и автоматизиран. Това включва действията на клиента преди плащането, банковата обработка и работата на бизнеса след получаването на средствата.

IRIS Pay използва този модел, като позволява директно плащане от банковата сметка на клиента към сметката на търговеца. Средствата могат да бъдат получени в рамките на 10 секунди при поддържан instant превод или в рамките на стандартен банков превод. Решението може да се използва чрез интеграция в сайт или приложение, платежен линк и QR код.

Така сравнението между A2A и традиционния банков превод не трябва да се свежда само до въпроса „кое стига по-бързо до банката?“. По-важният въпрос за бизнеса е колко действия са необходими от момента, в който клиентът реши да плати, до момента, в който плащането е разпознато и обработено.

Точно в тази част автоматизацията чрез Open Banking може да спести време както на клиента, така и на финансовите и административните екипи на компанията.

Често задавани въпроси

Какво е A2A плащане?

A2A (Account-to-Account) е директно плащане от една банкова сметка към друга. При IRIS Pay клиентът плаща директно от своята сметка към сметката на търговеца, като плащането може да бъде стартирано през онлайн магазин, платежен линк или QR код.

Каква е разликата между A2A плащане и обикновен банков превод?

И в двата случая средствата се прехвърлят между банкови сметки. При традиционния банков превод клиентът обикновено сам въвежда IBAN, получател, сума и основание. При интегрирано A2A плащане тези данни могат да бъдат предварително зададени, а клиентът основно избира своята банка, проверява информацията и потвърждава операцията.

За колко време пристига банков превод?

Времето зависи от вида на превода и банковата инфраструктура. Според Европейската централна банка стандартното електронно плащане в ЕС може да отнеме до един работен ден, докато instant плащанията правят средствата достъпни за получателя в рамките на секунди. При SEPA Instant Credit Transfer това е до 10 секунди.

Колко време спестява A2A плащането спрямо ръчния банков превод?

Няма универсален брой секунди или минути, защото той зависи от конкретния процес, но A2A премахва няколко ръчни стъпки от всяко плащане. При стандартен превод клиентът трябва да отвори банкирането си, да създаде нов превод, да въведе или копира IBAN, получател, сума и основание, да провери данните и да потвърди. При интегрирано A2A плащане платежните данни вече са подадени и клиентът преминава директно към избор на банка и потвърждение. За бизнеса допълнително време може да бъде спестено при разпознаването и свързването на плащането с конкретна поръчка или фактура.

A2A плащането винаги ли е незабавно?

Не. A2A описва директното движение на средствата между две банкови сметки, докато instant payment описва скоростта на банковия превод. Ако банките и инфраструктурата поддържат незабавен превод, средствата могат да пристигнат в рамките на секунди. В противен случай плащането се обработва в рамките на стандартен банков превод.

Може ли A2A плащането да се използва за фактури?

Да. Например IRIS Pay позволява платежен линк да бъде интегриран в дигитален документ като фактура или дебитно писмо и да бъде споделен чрез e-mail, SMS, Viber и други канали.